筆者從自身學習工作經驗出發，對跨境支付做了簡單的調研分析，主要包括跨境支付是什麼、跨境支付的未來發展，與大家分享。
「作為一個外語人，支付人，不了解點跨境支付的東東，感覺對不起全世界，啊哈哈」
我是學外語（阿拉伯語）出身的，身邊很多朋友都在做跨境電商、出海項目。每每和他們聊到這些，總是充滿了好奇，結合自己現在所做的支付產品工作，就學習了解了一些跨境支付相關的知識，本文主要是作為自己理解，供大家交流使用，歡迎指正呀～～
一、什麼是跨境支付？
1. 引子
隨著現在跨境電商爆髮式的增長，出境游、出國留學的火熱，跨境支付作為基礎服務，有著巨大的潛力。
我們可以看到很多支付公司都宣布開展跨境支付業務，也看到國際支付巨頭PayPal來華，我們能感受到目前的火熱程度。
那麼跨境支付究竟是什麼呢？
2. 跨境支付的含義
首先，我們從「跨境」這個字面意思上來看，我們可以知道此類支付場景是具有空間性特點的。
我們就拿跨境電商來舉例子，一個商品支付行為，其實就是：買家付款+賣家收款的過程。也就是：支付（買家）+結算（賣家）
3. 跨境支付的分類
對於和我們相關的跨境電商而言，可能存在：
- 買家在中國，賣家在國外。–按照商品從國外買入的場景，稱為：進口模式。
- 買家在國外，賣家在中國。–按照商品從中國售出的場景，稱為：出口模式。
因為所處國家的不同，我們買賣雙方付款或收款的貨幣也是不同的。
其實我們只需要把買賣雙方的這幾個關係弄清楚，整個信息流、資金流就會很清楚了。
4. 跨境支付的核心
從上圖，我們可以看出，買賣雙方所使用的幣種不一樣，這就是我們跨境支付要解決的主要問題：支付收單、結算匯款。
從買家層面來說：
- 如果我要是用人民幣支付，我使用的支付通道就是能用人民幣進行收單並有國際支付牌照的，比如：微信、支付寶、京東支付等等。
- 如果我要是用外幣付款，假設是美元，那我使用的支付通道就是能用美元進行收單並有國際支付牌照的。比如：PayPal、Payoneer等等。
從賣家層面來說：
- 我要收美元，如果買家付的是人民幣，那就需要把人民幣轉換為美元。
- 我要收人民幣，如果買家是付的美元，那就需要把美元轉換成人民幣。
這種人民幣<–>美元之間互相轉換的過程，就是換匯，我們需要藉助某些第三方收款機構來完成。
5. 跨境支付流程
在搞清楚了上面1、2、3、4點的概念后，我們來說一下，資金流問題。
先說：
出口模式（以跨境C2C電商平台–shopee為例）：
PS：此流程中，shopee作為平台方，在買賣雙方間起到交易擔保作用。由他向賣家結算。我們可以看出，支付收單和結算收款是兩個環節。
支付收單，使用國際支付機構。
結算收款，一般賣家則是通過綁定連連、pingpong賬戶的方式，由該第三方機構與合作銀行完成換匯（結售匯流程），最終到達賣家的境內銀行賬戶。
進口模式（以支付寶、微信為例）：
PS：此流程無擔保交易環節。
由於目前這方面的文獻較少，支付寶在一些採訪中有提及：
與在國內的支付模式不同， 支付寶境外支付採用即時到賬支付模式，不提供第三方擔保服務，買家在境外網站使用人民幣購物付款后，款項由支付寶即時從買家賬戶中劃出，完成購匯並最終將款項清算到境外商戶的賬戶。
二、跨境支付的發展
在對上述部分有了一點理解之後，我們再來談一下跨境支付的發展情況。
其實上面我們主要談的都是建立在線上第三方支付的基礎上，但是從目前的跨境電商情況來看，很多地方，比如：東南亞、中東、印度等地方，線上第三方支付滲透率其實不高。
那他們還有哪些支付方式呢？
- 國際信用卡，如Visa、Mastercard、JCB、American Express等
- 線下付款：貨到付款、櫃檯/ATM轉賬等
- 網銀付款。
- 銀行電匯。
為什麼他們的支付習慣和我們差別這麼大呢？
其實線上支付滲透率不高，其實是有很多客觀因素的，最直接的就是東南亞很多國際的銀行卡普及率不高。
但是在中國就不一樣，我們大部分是國有銀行，除了具備商業作用，還是基礎公共資源，賺不賺錢都會普及鋪開，這是國家掌握國民經濟的重要一環。
除此之外，我們有銀聯，國家牽頭打通了銀行。
就拿東南亞來說，東南亞很多國家，商業銀行居多，從商業角度來說，如果沒有盈利的可能性，推廣普及，很難。
說到這，我們可以看看，哪些國家可能是一個突破口？比如：越南？
首先，越南銀行業類型與中國相似，有國有銀行、股份制銀行、合作銀行、合資及外資銀行、政策性銀行及銀行合作社等。
據統計，目前越南一共有98家銀行，其中55家為外資銀行，本國銀行主要包括國有控股銀行（SOCB）、股份制商業銀行（JSCB）、農村商業銀行等類型。
其中國有控股銀行主要由四大行構成——越南投資發展銀行（BIDV）、越南外貿股份商業銀行（VIETCOMBANK）、越南工商銀行（VIETINBANK）以及越南農業農村發展銀行（AGRIBANK）。這四大行佔據了全國信貸規模的50%左右，集中壟斷程度較高。而其他銀行規模較小，業務通常以區域性為主。
其次，越南已經建設好了銀行間電子支付系統。早在2002年,就開始上線運行，並因此提高社會資金周轉效率,拓展國際業務，銀行支付服務取得巨大進步。
如果真的能解決了銀行卡覆蓋率問題，發展國際第三方支付，與我們同一賽道的支付公司，可能就要數PayPal和Payoneer了。
圖片來自：《支付類跨境電商生態系統的構建》
從目前的全球互聯網發展情況來看，基本上就是中、美的天下了。很多國家是沒有政策保護支持的，我們都可以入場一博。
PS：越南銀行數據來源：Vietcombank，HTI Macro Research