導讀：網路賬戶不僅僅統馭著我們的網路生活，甚至接管了我們現實的財富。為捍衛網路賬戶的安全，各家風控公司也推出了相應的賬戶保護產品，本文重點解釋風控背後的邏輯。，一起來看看吧。
一、前言
賬戶，代表著一個人在互聯網中的身份，這些賬戶已經與我們的現實生活密切掛鉤。
微信賬戶維繫著我們現實生活中的人際關係；網銀賬戶存儲著我們一生的積蓄；EMAIL賬戶寄存著我們工作中的客戶信件。網路賬戶不僅僅統馭著我們的網路生活，甚至接管了我們現實的財富。
網路賬戶是開啟我們虛擬世界大門的鑰匙，它就是一串串我們朗朗背誦的數字和字母。而木馬可以通過鍵盤記錄輕易地抄下我們每一個敲擊的按鍵，黑客可以通過病毒瘋狂地竊取全球的各種網路賬戶。據統計，如今每天都有2萬多種病毒誕生，而這些病毒或多或少的都具有竊取我們網路賬戶的功能。
為捍衛網路賬戶的安全，各家風控公司也推出了相應的賬戶保護產品，本文重點解釋風控背後的邏輯。
二、風控解決的是信任
賬戶和風控之間，解決的是信任問題。
從C端用戶的角度，風控提供的保護手段，可以提升C端用戶的安全感以及對平颱風控能力的信任感；
從平台的角度，通過風控參數的判定，信任賬戶是C端用戶本人，可以更好的提供全面的產品服務；
2.1 設備參數
A. 非常用設備
通過大量歷史積累數據，把用戶常用的設備參數進行梳理，包括品牌、型號、語言、操作系統等，如果當前登錄的設備在常用設備中沒有出現，那麼可能是非本人操作（有概率是用戶換手機，這部分在行為習慣上會有識別。
賬戶往往與手機號相關聯，一個用戶擁有的手機號數量優先，如果當前登錄的設備存在多個賬號的登錄歷史，那麼該設備會有很大的作弊嫌疑。
B. 新設備比例過高
全新的設備一般要麼出現在此前未通過廣告安裝App的設備上，要麼出現在試圖通過頻繁修改標記符安裝App的作弊設備上。基於此，如果一個渠道的新設備比例過高，那麼肯定會有很大的作弊嫌疑。
渠道設備的品牌、型號、語言、運營商、User Agent，操作系統等設備參數的具體分佈情況，必須和當地實際分佈相符合。如果一個渠道的大部分設備品牌型號，都不是當地的主流型號，則該渠道肯定會有很大的作弊嫌疑。
C. 設備黑名單
建立風控識別的壞樣本庫，把一些有頻繁作弊歷史的設備列入黑名單，如果當前登錄的設備在黑名單的設備庫中，那麼當前的登錄也存在很高的風險。
2.2 地理相關
A. 兩次登錄之間的時速異常
該指標在共享賬號和賬號欺詐場景，出現較多；賬戶在換設備之後，往往需要重新登錄，因此可通過賬戶兩次登錄之間的地理位置距離差和時間差，來計算空間時速，如果時速超過一個不合理值，則存在非常大的作弊嫌疑。
B. 上次登錄和本次登錄位置不同
針對非常用設備中的用戶換設備場景。通常用戶的出行路線是較穩定的，因此可建立用戶的活躍網格geoHash。若當前用戶登錄的網路不在活躍網格中，那麼可能是非本人操作。
C. IP非國內
國內公司，大部分業務仍然是在大陸地區發生，如果此時登錄的IP來自於國外，則存在VPN代理的嫌疑，因此往往會被直接攔截，並提示使用正常IP 訪問。
D. IP黑名單
IP黑名單主要來自於第三方反作弊服務商，一般主要是不可能成為移動設備IP的地址（如數據中心等IP），或者有過大量作弊歷史的高風險IP。
2.3. 行為習慣
A. 非常用的登錄方式
小程序的建設，幾乎每個應用都會在微信和支付寶上建立，用戶通過小程序即可體驗產品服務。建立用戶歷史的登錄渠道和登錄方式，若當前的登錄渠道和方式在之前不存在，則可能是非本人操作；
B. 非常用的環境參數
這裡更多是做用戶本人判定的參數補充，例如wifi中的ssid、運營商信息等。
2.4. 賬戶價值
從風控ROI的角度來看，如果所有的賬戶都做上述的判定，那麼風控所需要的成本（外部數據成本和內部工程成本）將會非常高，性價比很低。
因此將賬戶進行分層運營：
- 白戶：即什麼都沒有，沒有餘額、沒有訂單、沒有實名信息，針對此類賬號，黑產的收益幾乎沒有，所以風控基本可放過；
- 一般賬戶：有實名信息和訂單信息，但是沒有餘額、沒有免密；此類賬戶對黑產的意義更多在個人信息的泄露，因此做好實名信息脫敏展示即可；
- 優質賬戶：啥都有，這類賬號，是風控重點保護的對象，因為有信息泄露的風險，同時有資金被盜的風險。
三、風控與體驗如何平衡
在賬戶環節，風控給到C端用戶最直接的體感，是行為攔截 或是 賬戶核驗（即通過問卷手段或者人臉識別，來判定是否本人操作）；若是風控的識別準確率非常高，那麼這樣的操作也無可厚非；但若準確率仍在持續觀察的階段，這樣的操作，無疑會對C端的體驗造成非常大的傷害。
站在風控的角度，可以從以下幾個維度來觀察：
3.1. 用戶打擾
正常來講，異常用戶在整個用戶盤子裡面佔比應該偏低（如果很高，整個業務線都要進行review了），因此風控對於線上的用戶打擾（攔截 或是 賬戶核驗 的別稱）應該維持在一個較低的數字內。
通常風控團隊內部會實時或准實時對該指標進行監控，若該指標超過了閾值，則需要進行風控優化，避免對線上造成大規模的誤攔。尤其在業務獨特性不夠強的情況下，用戶的選擇性很多，過渡打擾會造成用戶的流失，對公司而言就是實際的資損。
3.2. 客訴反饋
客服側，也是風控回收效果的一個重要途徑。若正常用戶被打擾到，則存在發起投訴的可能，而投訴代表著用戶對於平台的情緒宣洩和潛在的用戶流失，往往投訴的用戶是實際被打擾用戶的百分之幾。
因此在異常感知層面，風控也會基於每日客訴工單的數量，來感知線上的策略規則帶來的影響範圍。
備註：大部分平台，在碰到較大規模影響的情況下，為保證業務繼續進行，往往會收緊規則降低影響範圍 或者 規則下線。
3.3. 異常監控
上述兩項，更多是承載C端用戶的體感反饋，但是從風控內部來看，風險的持續走低和消亡才是證明風控起作用的關鍵因素。因此在賬戶場景下，會基於風險點提煉異常水位的指標，例如：非本人登錄用戶數、佔比，虛擬小號登錄用戶數、佔比等。
通過日表方式，來查看整個水位的趨勢，趨勢的走低代表風控生效。
四、業務增長下的風控
跳出風控，我們來看企業的發展，可以從兩個維度來看：整體市場的盤子（GMV的增長空間、服務客群的規模）、商業模式的健康度（業務玩法、可持續的盈利方式）。
從賬戶風控的角度，最直接的影響就是服務客群的規模，說白了就是用戶的活躍數，DAU、MAU等。因此，在業務增長前提下，我們需要尋找風控與業務增長之間的平衡點：
A. 賬戶的活躍度 / 復購率
通常來講，如果是黑產用戶，其賬戶往往是一次性的，復購率更加無從可談。而風控的部署和攔截黑產用戶之後，整體的用戶的活躍度和復購率應呈現持續增長的情況。
B. 賬戶的價值分佈
業務最終落地的是GMV，即用戶為平台帶來的成交額和價值，而黑產用戶的價值很低且呈現負數，風控的主要治理對象就是他們。通過賬戶的價值分佈，可以直觀感受到風控對業務的正向效果。
C. 風控下放
這招，是基於用戶的交易漏斗和成本考量。其本質，是將識別出來的異常用戶，在登錄環節放行，確保活躍用戶的數量，而在具體的交易場景下進行攔截或增強驗證，例如支付場景下，增加支付密碼的輸入；在下單場景下，增加實人的認證等。
風控的定位，是長期穩定並有效的保證業務的可持續發展。對風控的同學而言，需要對業務背景及業務流程足夠熟悉，需要更加堅定把以用戶為中心、以企業發展為基礎，作為自身的工作原則，以此來幫助自身在風控建設中更好的與業務協同並推動落地。
一句話，做風控，一定要 深耕業務，方得始終。