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本文將從支付、保險和資產管理三大領域闡述,區塊鏈如何為金融行業賦能。

經歷了2018年大量泡沫帶來的非理性繁榮,2019年伊始,區塊鏈正在逐步向著去偽存真的方向發展。在進入何種賽道的焦慮中,人們狼吞虎咽地惡補「去中心化、共識演算法、比特幣、可追溯不可被篡改」等一系列全新概念。麥肯錫的報告中曾如此描述區塊鏈:「區塊鏈是繼蒸汽機、電力、信息和互聯網科技之後,目前最有潛力觸發第五輪顛覆性革命的核心技術。」

近期,習近平指出,區塊鏈技術應用已延伸到數字金融、物聯網、智能製造、供應鏈管理、數字資產交易等多個領域。目前,全球主要國家都在加快布局區塊鏈技術發展。我國在區塊鏈領域擁有良好基礎,要加快推動區塊鏈技術和產業創新發展,積極推進區塊鏈和經濟社會融合發展。

另一方面,世界銀行集團首席信息安全架構師、區塊鏈實驗室創始人張志軍近日就區塊鏈的應用現狀及前景做了深入剖析。他認為,區塊鏈在金融領域的應用前景最為廣闊。另一方面,人民銀行即將發行數字貨幣,可能會成為推動區塊鏈金融發展的一個催化劑。

眾所周知,互聯網金融的發展,是基於安全的條件之下,以金融業經營成本的降低和資金周轉效率的提升為訴求,使信息的加工能力滿足決策的要求,從而不斷提高客戶服務水平,增強市場競爭力。

區塊鏈的出現,其去中心化、去中心化信任、可靠資料庫,以及集體維護四大技術特點,極大緩解了金融行業中廣泛存在的信息不對稱、中介機構的中心化與信息孤島等難題。從而也為支付、保險、供應鏈金融、資產管理、信託等多個領域帶來了顛覆性的創新力量。

以下,筆者將從支付、保險和資產管理三大領域闡述,區塊鏈如何為金融行業賦能。

一、支付:高效率、高安全、高可用、高擴展

高效率性、高安全性、高可用性、高擴展性:區塊鏈技術使用分散式核算,每一用戶都能憑密碼查詢交易狀態,資金實時清算,既降低交易成本和風險,又使交易效率大大提升。

以螞蟻金服跨境支付為例,支付寶香港聯合菲律賓最大的電子錢包GCash推出區塊鏈跨境實時匯款服務,第一筆匯款由在港工作22年的菲律賓人格蕾絲在現場完成,整個過程耗時僅3秒。由此可見,區塊鏈技術在跨境支付領域的應用,未來將解決國際銀行間交易、對賬、清算等重大難題。

二、保險:降低成本、增加效益

相關數據顯示, 2019上半年,全球區塊鏈企業發明專利排行榜(TOP100)中,眾安科技、泰康保險等多家保險公司榜上有名。

其中,眾安保險子公司眾安科技排名第6位。

以眾安保險為例,眾安自2015年起組建區塊鏈團隊,儲備核心技術,探索區塊鏈技術與產業創新的深度融合,至今累計提交區塊鏈相關專利129項,實審公開可查112項。

那麼,區塊鏈又是如何重塑保險行業的?

降低成本:

有限時空承保,精準定價,藉助聯盟區塊鏈、物聯網等技術,有助於保險公司降低調查成本,減少潛在風險。在保單管理方面,保單可追溯,降低反覆多次核查成本。理賠方面,自動理賠數據互聯互通,智能合約執行、降低數據核對和核保成本。

效益增長:

簡化分銷協商流程,提升效率。以協商複雜的再保險行業為例,區塊鏈可以為協商撮合過程極大增效。對定價而言,一次承保、長期跟蹤、避免反覆,保單跟隨被保險人將因區塊鏈技術成為現實。在保單管理方面,及時跟蹤保單限制條件,保險交易、質押、互換、再保險等均可通過跟蹤保單條款規定,提高效率避免事後核查低效。

三、資產管理:流程自動化、效率提升、安全履約

如今,全球資產管理行業已進入高速發展的快車道。然而,內部程序複雜、系統不完善、運營失當等因素引發的操作風險,為其發展帶來了挑戰和壓力,為了滿足新的挑戰,增加盈利,提高資產管理規模,區塊鏈就扮演著不可或缺的角色。

區塊鏈的智能合約技術,能夠有效解決資產管理業務中的操作風險。具體來看,可以從以下幾個方面優化資產管理的業務流程:

  • 全流程自動化:將業務指令判斷和執行規則封裝到智能合約中,利用智能執行合同和提供風險提示。
  • 提升流程效率:資產管理方在資產變動、交易明細等信息的實時共享,免去反覆校驗、確權的過程。
  • 保證履約安全性及交易真實性:通過設置密鑰保證參與方信息正式、賬本信息的有限可見性及交易的可驗證性。
  • 確保信息不可篡改:將投資計劃的合規校驗要求放在區塊鏈上,確保每筆交易都在形成共識的基礎上完成。

儘管區塊鏈在金融領域方興未艾,但其在走向大規模應用的過程中仍面臨著若干挑戰。

利益相關方之間的標準尚未統一,缺乏協調機制;區塊鏈平台眾多,導致選擇困難;監管方面,標準不統一;監管體系相對滯后,行業內的區塊鏈項目魚龍混雜等風險仍值得警惕。

結語

區塊鏈不應該是一夜暴富的工具,而應該解決社會問題,必須解決數據隱私安全、可持續發展、綠色。技術的不斷迭代和發展,使區塊鏈能夠不斷地實現突破,可以預見,區塊鏈技術與金融領域結合的深度和廣度還遠未飽和,應用前景將十分廣闊。

 

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